X
Қаз | Рус | Eng
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
 

МИРОВОЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ

          Опыт США

          Система гарантирования страховых выплат появилась в США в 1939 год. Именно тогда глобальная страховая группа «Ллойдз» создала Американский трастовый фонд для осуществления выплат по страховым претензиям в период второй мировой войны. Первые американские гарантийные фонды были специализированными и осуществляли обязательные компенсационные выплаты рабочим. 

          Позднее, в 1940-50 годах в нескольких штатах были созданы фонды гарантирования страхования автомобилей. Один из них –  Motor Vehicle Liability Security fund, созданный в 1947 году в Нью-Йорке, в 1969 году расширили для покрытия других областей страхования, когда Национальная ассоциация страховых комиссионеров (HACK) предложила свою модель развития гарантийных фондов. Концепция гарантийного фонда от НАСК к 1982 году была принята всеми штатами. 

          Национальная ассоциация страховых комиссионеров разработала методику формирования активов гарантийного фонда. Модальный Акт HACK по страхованию имущества и по страхованию от несчастных случаев рекомендовал страховщикам переоценивать размер взносов после наступления неплатежеспособности одним из участников системы гарантирования. Таким образом, если компания становилась неплатежеспособной, страховщики штата  формировали дополнительные ресурсы, необходимые для вы¬платы претензии к неплатежеспособной компании.

          Нью-Йорк - единственный штат, который использует принцип предварительной оценки размера взносов. Риски страховых компаний оцениваются заранее исходя из процента чистых прямых премий и вкладов, предназначенных для выплаты будущих претензий к неплатежеспособным компаниям.

          В каждом американском штате действуют одна или несколько  Гарантийных ассоциаций, каждая из которых занимается покрытием определенных видов страхования. Страховые компании обязаны быть участниками Гарантийной ассоциации штата для получения лицензии на право занятия страховой деятельностью в данном штате. Гарантийные ассоциации аккумулируют резервы для функционирования и выплат через вклады платежеспособных страховых компаний, имеющих лицензию в данном штате, и восстановленных сумм, оплаченных по претензиям к имуществу неплатежеспособной компании.

          В целях недопущения кризисных ситуаций Национальная ассоциация страховых комиссионеров к концу 1980 годов ужесточила меры по укреплению платежеспособности страховых компаний. Она разработала программу аккредитации, которая требует от департамента страхования каждого штата соблюдения определенных стандартов. Она также установила минимальные требования к собственному капиталу страховых компаний, основанные на степени риска данного бизнеса.

          В 2000 году взносы в американские фонды гарантирования составили 328 млн долларов или на 40% больше, чем в 1999 году (234 млн долларов), и более чем в 3 раза больше, чем в 1996 году (95 млн долларов). 

          Согласно оценке Национальной ассоциации фондов гарантирования страхования (National conference of Insurance Guaranty Funds) с начала 1970-х годов до 2016 года в США произошло почти 550 банкротств страховщиков, заключающих договора страхования имущества и от несчастного случая. В общей сложности система гарантирования выплатила порядка 27 млрд долларов.

          Американский страховой регулятор на постоянной основе оценивает вероятность ухудшение платежеспособности страховых компаний. Департаменты страхования американских штатов, используя различные методики и тесты, выявляют компании с высоким уровнем риска неплатежеспособности.  Американским страховщикам предлагается 11 финансовых тестов. В случае провала 4 тестов надзорный орган оставляет за собой право провести аудиторскую проверку или потребовать предоставление финансовых отчетов на ежеквартальной основе. 
Все Гарантийные ассоциации являются участниками Национальной ассоциации фондов гарантирования страхования.  Основная задача организации – консультирование советов директоров государственных гарантийных фондов. Ассоциация собирает и распространяет информацию о неплатежеспособности страховых организаций. 

          Европейские страны

          Каждая  страна  Европейского  союза  (ЕС)  имеет  свою  собственную  систему  правового  регулирования  страхового сектора и систему гарантирования страховых выплат, которые координируются на  основе  директив  ЕС. Ряд  директив  ЕС  устанавливают  обязательные  стандарты,  которые  должны  вводиться  и  в  национальное  страховое  законодательство.

          Деятельность  страховщиков  должна  быть  направлена  на  обеспечение  своей  финансовой  устойчивости  и  платежеспособности,  поэтому  во многих  странах  ЕС  контролируются  предоставляемые  годовые  отчеты  о  проведенных  страховых  операциях,  сведения  о  платежеспособности.  В целях  обеспечения  надежности  страховщиков  устанавливаются  резерв  платежеспособности  и  технические  резервы.  Их  минимальные  уровни определяются  в  рамках  Европейского  союза. 

          В Испании Комиссия по ликвидации страховых компании (Comision Liquidadora de Entidades Aseguradoras (CLEA)) была создана в 1984 году как общественная организация для защиты всех кредиторов страховых контрактов. Испания считается страной, в которой система гарантирования  достигла  высокого уровня защиты держателей страховых полисов. Комиссия по ликвидации страховых компаний приступает к действиям в следующих ситуациях: когда страховая компания находится в процессе ликвидации и это подтверждается уполномоченным органом; если страховая компания еще не имеет ликвидатора или когда назначение ликвидатора является временным; когда ликвидатор не может защитить страховщиков, а также когда ликвидация - добровольная.

          Участниками Комиссии являются все страховые компании, осуществляющие деятельность внутри страны и за рубежом, при этом все держатели страховых полисов находятся под защитой Комиссии. Финансируется Комиссия посредством сборов взносов от общих страховых премий, за исключением страхования жизни и страхования экспортных кредитов, которые гарантируются государством.

          Во Франции существует единая система гарантий финансовой состоятельности страховщика по рискам, связанных с индивидуальным страхованием: жизни, от болезни и от несчастных случаев. Клиенты страховых компаний - юридические лица - не попадают под защиту системы, так как предполагается, что им не требуется специальной защиты.

       Французский фонд системы гарантирования формируется за счет вкладов страховых организаций в размере 0,05% от технических резервов. За последние 5 лет  выплаты производились лишь один раз. Деятельность системы гарантирования обеспечивает французский надзорный орган. При этом разглашение информации о существовании гарантийной системы в целях рекламы запрещается.

                     В Ирландии действует Фонд компенсации страхования по общим видам страхования. Он является источником финансирования, а не отдельным юридически лицом. Данный фонд использовался дважды — в 1983 и 1985 годах для предоставления дополнительных ресурсов двум компаниям, испытывавших финансовые трудности. Администратор, назначенный судом, использовал ресурсы для удовлетворения требований кредиторов.

          Фонд производит выплаты исключительно  физическим лицам. Ресурсы Фонда могут быть использованы только по требованию назначенного администратора для восстановления финансовой стабильности страховой компании или в случае ее ликвидации. Для интервенций Фонда ограничений по срокам не существует. Финансирование Фонда осуществляется за счет взносов страховых компании, головные офисы которых находятся в Ирландии, в размере 2% от брутто страховых премий.

          В Великобритании система гарантирования покрывает страхование жизни и общее страхование за исключением перестрахования кредитов, морского, авиационного транспорта и полисов «Ллойдс». Система покрывает незаработанные премии. Ответственный орган - Система компенсации финансовых услуг (Financial Services Compensation Scheme (FSCS) - является частной компанией с ограниченной ответственностью.

«Ллойдс» через свой Центральный фонд предлагает защиту держателям своих полисов, эквивалентную той, что доступна по системе Центрального фонда. Центральный фонд «Ллойдса» может быть использован для выполнения обязательств членами «Ллойдса» независимо от того, является ли держатель полиса частным лицом или юридическим лицом, и независимо от географического расположения держателя полиса.
Британская система страхового гарантирования включает в себя все страховые компании, осуществляющие деятельность в Великобритании, и всех держателей страховых полисов в стране (за исключением случаев, когда риски находятся в других государствах).

          Для финансирования британской Системы компенсации финансовых слуг установлены 2 формы взносов: взносы на расходы управления и взносы на компенсационные затраты. При этом в Фонд по страхованию жизни взносы осуществляются в размере 1% от брутто страховых премий, по общему страхованию 1% - от чистых страховых премий.

          В Словакии функцию главного органа системы гарантирования страховых выплат, осуществляет Бюро, которое действует на основании Акта по обязательному контрактному страхованию гражданско-правовой ответственности при использовании автомобильного транспорта от 4 сентября 2001 года.
      Главной задачей Бюро является управление Фондом гарантирования страхования. Ресурсы Фонда состоят из трех компонентов: вкладов членов Бюро, чрезвычайных вкладов, страховых премий на границе.

          Каждый член Бюро обязан делать ежегодный вклад, который определяется как процент от суммы премии по страхованию обязательств за предыдущий календарный год. Для финансирования своей деятельности Бюро может использовать не более чем 4% от годовых вкладов. Члены Бюро  обязаны вносить чрезвычайные вклады в гарантийный фонд, если сумма резерва гарантийного фонда является недостаточной для покрытия обязательств Бюро. Данная сумма пропорциональна сумме их вклада.

          Существует также «страхование на границе» -  вид страхования иностранного автотранспорта на территории Республики Словакия, по которому с Бюро заключается контракт о страховании гражданско-правовой ответственности. Страхование на границе покрывает страховые случаи только на территории Словакии.

          Страхование на границе включается, когда иностранный автомобиль въезжает на территорию страны, с внесением страховой премии на весь период нахождения автотранспорта на территории республики, превышающий 15 дней. Страховая премия не возмещается. Однако если водитель иностранного автотранспорта является владельцем «Motor Insurance card» (Green Card), действительной на территории Словакии, либо если автотранспорт покрывается страхованием ответственности в соответствии с многосторонним соглашением между такими же бюро различных стран, то в таком случае  «страхование на границе» водителем не приобретается.

          Бюро ежегодно определяет сумму для покрытия всех обязательств и сумму ежегодного вклада для каждого члена Бюро. Размер вкладов определяется ежегодно как процентная доля премии (ставка вклада) по обязательному виду страхования.

          Бюро производит выплаты из гарантийного фонда в следующих случаях:

а) ущерб здоровью или за смерть в результате действий неопознанного автотранспортного средства, ответственность за который несет неопознанный субъект;
б) ущерб в результате действии субъекта, не имеющего страхования гражданско-правовой ответственности;
в) ущерб, нанесенный автотранспортом субъекта, чья гражданско-правовая ответственность была застрахована компанией, которая на момент происшествия является неплатежеспособной;
г) ущерб, нанесенный иностранным автотранспортом, принадлежащим лицу, чья ответственность застрахована посредством страхования на границе;
д) ущерб, нанесенный иностранным автотранспортом, принадлежащим лицу, которое не обязано иметь страхование на границе, при нахождении на территории Республики Словакия.

 

          Национальные системы гарантирования страховых выплат существуют также в Португалии, Норвегии, Нидерландах, Литве, Эстонии, Канаде, Польше, Кипре, Италии, Греции, Японии, Южной Корее.