X
Қаз | Рус | Eng
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
 

Опыт работы Моторного страхового бюро в Латвийской Республике

В Латвии страхование ОСАГО возникло в 1997 году и в том же году образовалось Моторное страховое бюро.   Латвия – маленькая страна с населением в 2 млн человек, протяженностью дорог в 55 тыс. км и транспортными средствами в количество 800 тыс. единиц, поэтому страховая инфраструктура, связанная с моторным страхованием, сконцентрирована в Моторном страховом бюро.  Средний убыток ОСАГО в Латвийской Республике - 900 евро, по Зеленой карте – в 3-4 раза больше.

Моторное страхование и система гарантирования в Латвии регулируются законодательством.   Моторное бюро создается и финансируется страховыми компаниями. Бюро – частная организация, которая также руководит Гарантийным фондом, финансируемым взносами страховых компаний. 

Гарантийный фонд выплачивает возмещения клиентам страховых компаний в следующих случаях:   когда страховая компания становится неплатежеспособной, а также когда автовладелец,  ставший причиной ДТП, оказался незастрахованным – в этом случае Бюро направляет регрессный иск к незастрахованному водителю.

Моторное страховое бюро Латвии  взяло на себя работу по международному сотрудничеству в  качестве члена «Зеленой карты».  У Бюро есть несвойственная для многих подобных организаций функция  страхового омбудсмана с рассмотрением жалоб по ОСАГО.

 

Структура Моторного страхового бюро 

Общее собрание  является органом принятия решений и состоит из  страховщиков, имеющих лицензии на страхование ОСАГО.  Для оперативного управления Бюро избирают  правление, а также Консультативный совет,  задача которого – экспертиза законодательных инициатив.  Консультативный совет  назначается и распускается министром финансов, и  состоит из представителей страховых компаний, профильных министерств и институций.  В функции латвийского Моторного страхового бюро входит подготовка предложений по улучшению страхового законодательства, поэтому законопроекты проходят обсуждение и оценку в Консультативном совете.  Далее законопроекты поступают на утверждение Министерства финансов – регулятора страхового рынка Латвии.

 

Специфика Моторного страхового бюро

Специфика латвийского Моторного страхового бюро в том, что в виду небольшого размера  экономики, оно  совмещает в себе функции многих страховых институтов.   С  2016 года Бюро  частично объединилось с Ассоциацией страховщиков  с целью улучшенного использования ресурсов, например, юристов, которых не было в штате Ассоциации.

Глобальная функция Бюро – содержание центральной страховой базы данных. Бюро сертифицирует экспертов для обязательного моторного страхования, такие специалисты проверяют правильность расходных счетов и делают страховые расчеты сами.

 

Функции Моторного страхового бюро Латвии:

- представление  бюро Зеленой карты в Латвии

- администрирование  средств Гарантийного фонда

- компенсационное учреждение в соответствии с директивой №4 ЕС

- информационный центр (центральная база данных)

- инициирование изменений в законодательстве

- рассматривание жалоб

- сертифицирование экспертов.

 

Функции Гарантийного фонда

Гарантийный фонд осуществляет выплаты клиентам страховых компаний, в случаях, когда страховщик не может выполнять свои обязательства.  Фонд также платит  в случаях, когда ДТП инициировал  незастрахованный водитель.  В Латвии считают, если добросовестный водитель застрахован,  было бы неправильным обманывать  его ожидания и оставлять его без возмещения ущерба. В этом случае Гарантийный фонд обращается с регрессным иском к виновной персоне.

 

Фонд  обеспечивать выплату компенсации в следующих случаях:

-  за ущерб, нанесенный транспортным средством, владелец которого не застраховал свою гражданско-правовую ответственность;

- за украденное  транспортное средство;

- за  ущерб, нанесенный  лицу неустановленным транспортным средством;

- за ущерб, нанесенный пешеходу или другому участнику ДТП, который не использовал транспортное средство, если вину водителя транспортного средства невозможно доказать;

 -  за ущерб, нанесенный транспортным  средством, если в отношении страховщика объявлен неплатежеспособным, 

- за ущерб от транспортного средства, зарегистрированным в Латвийской республике,  если страховщика установить невозможно.

 

Решения по выплатам Гарантийного фонда принимает Моторное страховое бюро.  Гарантийный фонд перестраховывается, активы фонда инвестируются для получения прибыли. Денежные средства на счетах фонда достаточные для исполнения фондом обязательств по гарантиям.

 

Финансирование Моторного бюро

Страховые организации зачисляют следующие  платежи на  счета  Бюро:

- ежемесячные отчисления от каждого полиса – для обеспечения деятельности Бюро в установленном общим собранием размере и порядке; 

- 2% от премий полисов ОСАГО на мероприятия по обеспечению  безопасности  дорожного движения.

 

Финансирование Гарантийного фонда

- единоразовые вступительные взносы страховщиков;

- регулярные ежемесячные отчисления от каждого полиса в зависимости от вида транспортного средства и срока страхового полиса обобщены в таблице.

 

Кроме того, Гарантийный фонд получает дополнительное финансирование при реализации следующих условий:

-  если общий размер средств Гарантийного фонда составляет от 17 до 20 млн евро,  страховые организации осуществляют регулярные ежемесячные отчисления от страховых премий ОСАГО ГО (от каждого договора);

- если общий размер средств Гарантийного фонда составляет менее 17 млн евро, страховые организации осуществляют ежемесячные отчисления в двойном размере;

- если общий размер средств Гарантийного фонда составляет  менее 14 млн евро, страховые организации осуществляют разовые дополнительные взносы (пропорционально существующим контрактам каждого страховщика, принимая во внимание срок их действия);

- регрессных платежей и доходов от инвестиций.

 

Опыт Латвии в использовании электронного полиса

Договора страхования ОСАГО заключаются в онлайне. Договор считается заключенным, если он занесен в Центральную базу данных. База накапливает информацию по двум направлениям:

- данные страховых  договоров и фактически используется как хранилище данных (Data warehouse) для аналитики данных ОСАГО;

-  данные страховых требований  и по сути является системой урегулирования ущерба (ZRS). База дает возможность ввода данных и хранения документов в электронном виде, а также автоматическое получение составленных полицией документов (справок, фотографий с места ДТП).  Наличие информации об убытках выгодны страховщику  для расчета тарифов – он видит свои расходы и статистику общего рынка.  
 

Центральная база данных интегрирована с государственными базами данных:  Дирекцией безопасности дорожного движения; Госагентством по техническому надзору, Информационным центром МВД, Государственным агентством соцстрахования; Госагентством страхования здоровья.

 

Система учета электронных страховых полисов

1. Перед заключением договора  страхования компания присылает данные договора в Центральную базу данных для проверки на наличие ошибок;

2.При отсутствии ошибок  страховой договор заключается, т.е. выдается полис. Если обнаруживаются  ошибки, их исправляют и заключают договор страхования.

При выдаче электронного полисa, его посылают на электронную почту страхователя вместе с ссылкой на домашнюю страницу Моторного бюро, где можно проверить информацию о полисе.

 

Преимущества использования  Центральной базы данных

- Высокое качество данных, как для проверки наличия страховки, так и для статистического анализа;

- Страховым компаниям, при создании своих ИТ систем, не нужно внедрять дополнительные проверки качества данных для полисов;

-  Номера полисов выдает Бюро, страховая компания может использовать только выданные им номера. Все полисы выдаются online, при проверке наличия страховки, проверяется информация в базе данных Бюро, а не бумажная распечатка полиса.

Система учета полисов уникальна и разработана специально для Моторного страхового бюро на основе популярных технологий от Microsoft и Oracle. Это позволяет менять разработчиков при  необходимости и с легкостью производить обновления и изменения.  Разработаны и предоставляются для использования и внедрения в системах страховых компаний больше 300 функций вебсервисов.

 

Риски

Системы бюро и страховых компаний должны иметь высокую стабильность, при выходе из строя системы Бюро, полис выдать невозможно.

 

Как электронный полис  «выписывают» на практике:

Для получения полиса ОСАГО страхователь вводит в систему страховой компании две информации: номер регистрации авто и номер техпаспорта.  Данные поступают в Центральную базу даны и  страховщик на их основании рассчитывает стоимость страхования.

Чтобы заключить договор страхования компания получает информацию о страхователе  из нескольких источников:  государственных органов,  Базы данных для расчета  «бонус-малус».

Договор заключается при условии отсутствия  ошибок, например, договор не может  считаться легитимным, если информация о страхователе получена страховщиком год или два назад.

 

Проверка наличия полиса ОСАГО дорожной полицией

Полиция проверяет наличие страховки по номеру автомобиля. Специально для проверки наличия полиса автовладельцев не останавливают. Как правило, страховка проверяется, когда инспектор остановил водителя за нарушение, например, когда включается радар. Здесь минус таков, что радары включаются лишь при превышении скоростного режима.

Моторное страховое бюро Латвии ведет переговоры с полицией, чтобы включать радары и для проверки наличия полисов, например,  оставить маленький лимит скорости и на этом основании проверять как можно больше машин на наличие полиса.