X
Қаз | Рус | Eng
8 (727) 393 25 70
050008, г. Алматы, ул. Ауэзова, д. 48, 5 этаж, офис 5/2, 5/46
8 (727) 393 25 70
050008, г. Алматы, ул. Ауэзова, д. 48, 5 этаж, офис 5/2, 5/46
 

ОСАГО не давит на ОГПО ВТС

 

Представители Фонда гарантирования страховых выплат  прияли участие в XV Международной конференции по страхованию (Russian Insurance Summit 2017) Всероссийского союза страховщиков, состоявшейся  12 июля 2017 года в Санкт-Петербурге. Важной темой, которой было уделено особое внимание,  стало текущее состояние и ожидания рынка по отрасли страхования автогражданской ответственности – ОСАГО.  В данной заметке отражена ситуация в отрасли ОСАГО, проблемы которой частично перекликаются с проблемами ОГПО ВТС.

 

Натуральные проблемы ОСАГО

В настоящее время российская «автогражданка» отличается взрывным ростом убыточности, которая в отдельных регионах достигает  140-170%. Лидером является  Волгоградская область, в которой ряд страховых компаний показали убыточность  в 300%:   по европротоколу  там наблюдались массовые случаи   мошенничества. Рост убыточности и мошенничества толкает страховщиков к уходу из наиболее токсичных регионов.

Рост убыточности ОСАГО во многом связан с появлением на российском рынке нового явления – автоюризма, когда автоюристы, пользуясь пробелами в законодательстве, превратили ДТП в прибыльный бизнес. Автоюристы выкупают у попавшего в ДТП автовладельца право требования по страховке и получают по решению суда компенсацию, в разы превышающую реальный ущерб. Посредники на месте выплачивают потерпевшему определенную сумму,  после чего направляют страховщику досудебную претензию. Попавшее в ДТП транспортное средство не предоставляется на осмотр, поэтому страховщик не может определить размер ущерба. Для страховой организации это оборачивается выплатой штрафов и завышенного в несколько раз размера ущерба.

В это же время кривая убыточности по ОСАГО,  отражающая девальвацию рубля, которая привела к росту стоимости импортируемых деталей и норма-часа на восстановление автомобиля,  выросла лишь на 10-15%,  не очень критичных для рынка. 

Средством борьбы с автоюризмом российские страховщики и Центробанк называют  замену  денежного возмещения ремонтом машины, но пока эта мера не приносит желаемых результатов из-за ряда нерешенных вопросов.  Натурализация возмещения упирается в развитие инфраструктуры – в отсутствие нужного  количество станций техобслуживания, которые проглотили бы объем ремонта в случае, когда заказчиком выступает страховая организация. Нерешены до конца и другие вопросы: порядок и условия аккредитации СТО, ценообразование услуг автосервиса. Поэтому большинство выплат по ОСАГО по-прежнему производится в денежной форме.

Для Казахстанских страховщиков вопрос замены денежной компенсации натуральным возмещением не является чрезвычайно  важным, поскольку средняя убыточность по ГПО ВТС находится на приемлемом уровне в 48%.  Тем не менее,  ряд компаний, занимающих высокие строчки в ренкинге по премиям по ОГПО ВТС, целенаправленно выстраивают бизнес со станциями техобслуживания. По этой причине  казахстанские компании подошли к этапу цивилизованного развития отношений СК-СТО.  Следовательно, нужно  предусмотреть законодательную возможность замены денежного возмещения ремонтом, но не как обязанность, а как право страховщика. Сейчас казахстанское законодательство  не запрещает натуральное возмещение, но и не разрешает его. Суд обязывает возместить ущерб либо в натуральной форме, либо деньгами. В тоже время  страховое законодательство определяет, что страховая организация осуществляет выплату деньгами. Можно предусмотреть законодательное право страховщика производить  ремонт на основании счета станции в целях снижения мошенничества.

 

Тарифы важнее

Мейнстримом для ОСАГО является  вопрос изменения тарифов. Российские страховщики четко настроены пойти по пути либерализации тарифов: убрать нижние и верхние планки и самостоятельно устанавливать тарифы в каждом конкретном регионе.  Компании пересматривают подход к тарифообразованию, когда основным фактором риска, возможно, будет являться не автомобиль, а человек. Предлагается привязка тарифа к коэффициенту бонус-малус, к страховой истории и др.  

Российский союз автостраховщиков (РСА)  уже обратился в Центробанк с просьбой поднять территориальные коэффициенты для десяти убыточных регионов. По данным РСА за шесть месяцев  2017 года убытки страховщиков превысили 21 млрд рублей. Для  Волгоградской области территориальный коэффициент предлагают увеличить в 6,5 раз, увеличив стоимость полиса 5-6 тыс. рублей до 35 тыс. рублей.

Для казахстанских страховщиков вопрос либерализации тарифов ОГПО ВТС достаточно не простой. Российские страховщики настаивают на либерализации, чтобы привести тарифы в соответствии с убытком, получаемым в токсичных регионах.  В регионах, которые не приносят убыток – они предлагают либо сохранить действующую систему оплаты, либо снизить ее.  Конечная задача – выйти на некий уровень безубыточности ОСАГО и даже на некую прибыль.

В Казахстане часть страхового рынка получает прибыль по ОГПО ВТС, и однозначных мотивов по изменению тарифов пока не существует. Остается открытым также вопрос последствий возможного увеличения тарифов.  Опыт Македонии, Словении, Австралии, которые отпустили тарифы сравнительно недавно, показывает, что последствия были разными, в одних странах тарифы упали, в других удвоились, но при этом ОСАГО не стало прибыльным.  

Тем не менее, вопрос увеличения тарифов по ОГПО ВТС – перспективный и отложен рынком на 2018 год.  Страховые рынки в РФ и в РК разные. Если по ОСАГО потребность в новых тарифах назрела, то по ОГПО ВТС лимит терпения не исчерпан.

Например, в РФ электронный полис вводят для того, чтоб обеспечить ОСАГО в регионах, из которых страховщики ушли по причине убыточности.  В Казахстане электронный полис призван снизить издержки страховщиков и поддержать объем рынка. Если страховщики избавятся от диктата агентов и сократят расходы на аквизицию, они начнут получать прибыль от основной деятельности.  А если еще поработать над методиками оценки ущерба при ДТП, картина в секторе будет не такая уж страшная.