X
Қаз | Рус | Eng
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
 

В автостраховании растет мошенничество, бороться с проблемой нечем

Мошенничество становится «головной болью» казахстанских автостраховщиков,  причем не  только за счет подставных ДТП, но и деятельности «серых» автоюристов,  заявил сегодня на пресс конференции в Алматы председатель правления  СК «Коммеск-Өмір» Олег  Ханин.

Пользуясь слабой финансовой грамотностью населения, «серые» автоюристы –  «помогайки»  находят пострадавших  от ДТП людей, например, потерявших кормильца и предлагают им за существенный дисконт выкупить право требования к страховой компании,  получив от них доверенность.  Затем от имени потерпевших автоюристы получают от страховой компании  деньги в полном объеме, зарабатывая на незнании гражданами своих прав, при этом часты случаи, что деньги и вовсе не передаются пострадавшим.

«Страховщики очень обеспокоены этим вопросом, поскольку проблема  приобретает массовый характер. Мы ищем пострадавших и объясняем, что можно полностью получить возмещение, обратившись в страховую компанию. Но иногда люди просто запуганы, либо подписывают такие кабальные договора с юристами, что не могут отказаться от их услуг», - комментирует ситуацию   Олег  Ханин.

По словам руководителя страховой компании,  если у третьего лица есть право требования к страховой организации –  нужно обращаться в к ней напрямую и не использовать для этого посредников. Рынок находится под жестким регулированием  Национального банка особенно в части страховых выплат, где есть механизмы защиты потребителей финансовых услуг. Тем боле, что сейчас страховые компании  добросовестно относятся к осуществлению выплат, конкуренция поставила всех в жесткие рамки: хочешь работать – плати.

Лидером по мошенничеству с подставным ДТП,  причем не только с участием СК  полисов «Коммеск-Өмір», но и других страховых компаний, является Костанайская область, что во многом связано с близостью границы с РФ. Обкатанная схема такова, что мошенники заявляют в казахстанскую страховую компанию о страховом случае, произошедшем ранее в РФ, причем в сговоре с мошенниками состоят бывшие сотрудники страховых организаций. Случаи преимущественны с полисом АвтоКАСКО, когда машина выезжает в РФ, а после владельцы заявляют о ДТП или об угоне на территории России. 

По мнению представителя СК «Коммеск-Өмір», разбираться в такой ситуации гораздо сложнее, поскольку работать приходится с органами другого государства. Поэтому многие страховщики  вынуждены вводить ограничения  на страхование риска угона и хищения на приграничных территориях. Клиент может получить этот риск в пакете, если риск-менеджер и андеррайтер дали на это добро. Массовую продажу такого продукта страховщики не проводят и продают его штучно.

Кроме того, спикер отметил, что мошеннические схемы развиваются в рамках единой экономической зоной, когда например,  машины, направляющиеся  в Киргизию, не фиксируют на границе, поэтому не понятно, пересекала машина границу или нет. «Мы стали чаще контактировать с российскими коллегами  в порядке взаимообмена информацией. Нам стало поступать больше запросов от органов следствия РФ по тем или иным машинам, которые были угнаны в Российской Федерации и которые застраховались при пересечении границы с Казахстаном уже у нас в стране, - отметил г-н Ханин. – Автомобили угоняют в России, перегоняют в Казахстан, перебивая VIN коды, и направляют далее в Центральную Азию.  Если ранее «черной» дырой, где растворялись угнанные авто  был Кавказ, сейчас криминальный бизнес перемещается в Казахстан».

Одним из механизмов, сокращающего случаи автомошеничества, Олег Ханин  называет создание моторного бюро – которое взяло б на себя функцию  обмена данными между нашим государством и сопредельными странами.  «Если мы сможем построить интеграционные сервисы с данными РФ и стран Центральной Азии по их VIN кодам, то сможем, по крайней мере, отслеживать случаи мошенничества по угонам машин. По обороту по угону машин крутятся колоссальные деньги и никто не хочет сдавать эти позиции.  Бороться с проблемой нужно  на межгосударственном уровне. В случае создания моторного бюро, одним из первых шагов должна стать работа системы, которая позволяла бы проводить информационный обмен», - уверен Олег Ханин.

В настоящее время в Казахстане создан аналог такой системы – Единая страховая база данных (ЕСБД).  Она аккумулирует информацию  по договорам страхования для понимания количественного и качественного развития страхового рынка.  Сейчас ЕСБД больше используется для корпоративных нужд страховщиков, например для расчета страхового тарифа конкретному страхователю исходя из истории его страхования, занесенной в базу. Разговор о том, чтобы расширить полномочия страховщиков по использованию ЕСБД назрел, все упирается в вопрос оперативного управления базой.

 «Скорей всего Нацбанк имеет собственные мотивы создания и использования ЕСБД. Это элемент защиты прав потребителей финансовых услуг, а кроме того – контроль над страховым рынком, - полагает Олег Ханин. -  Мне кажется, у государства должна быть эталонная база, а страховые организации, возможно при посредничестве Фонда Гарантирования страховых выплат (ФГСВ) будут передавать информацию о заключенных договорах страхования в оперативную базу. Важные функции: борьбу с мошенничеством, интеграцию с базами данных уполномоченных органов (Минюстом в части идентификационных  данных страхователей, МВД – в части информации о транспортном средстве)  также передать оперативной базе данных, которую сможет вести ФГСВ. Мне кажется, это идеальное место для  оперативной базы, которым  страховой рынок может управлять и взаимодействовать». 

Идея эталонной базы данных заключается в том, чтобы вся страховая информация в том числе  по расчету онлайн полисов и «бонус-малус» по обязательному страхования ответственности автовладельца,  поступает в ФГСВ.  После этого, очищенная, откорректированная и систематизированная информация направлялась бы в Нацбанк, либо в соответствующую организацию, тот же ГКБ.  Полученная Нацибанком отфильтрованная статистка – являлась бы эталонной базой данных.

По словам спикера, страховой рынок пытается  найти точки соприкосновения с регулятором по вопросу, где же должна быть оперативная база данных, а где эталонная и каким образом этот массив информации будет развиваться. Сюда же вплетается вопрос развития е-полиса, поскольку до сих пор нет интеграции с базами Минюста и МВД. «Мы забиваем руками данные наших страхователей: информацию, удостоверяющую личность и VIN код с техпаспортов. Цифровизация везде, а мы до сих пор работаем вручную,  - сетует представитель страхового рынка. Сейчас есть электронное правительство, которое предоставляем многие услуги в электронном формате. Дайте и нам возможность туда подключиться и интегрироваться, чтобы страховой рынок развивался».

Напомним, что летом прошлого года ЕСБД передали в управлении Государственному Кредитному Бюро (ГКБ), дочернему подразделению Нацбанка. В прессу проскакивала информация о сложностях и проблемах с передачей базы от Актуарного статистического бюро (составителя и владельца базы)  в  ГКБ.  И все же переход состоялся  без особых последствий для рынка. «Сейчас база не развивается, и мы не видим шагов по ее развитию. Недавно создан консультативный совет, и мы надеемся, что положительные изменения произойдут. Хотелось бы, чтобы рынок получил реальный механизм для работы: базы, которая позволяла бы нам оперативно на все реагировать», - отмечет Олег Ханин.

Сейчас страховщики пересылают друг другу фотографии  с машинами,  попавшими в ДТП, хотя обмен информацией можно организовать в электронной форме, без учета человеческого фактора, чтобы система подсказывала случаи мошенничества. В страховых компаниях используют специальную  систему красных флагов в автостраховании по мошенничеству, т.е.  специальные настройки, через которые проходит любой заявленный убыток.  В зависимости от того, все ли хорошо с этим полисом, клиенту присваивается  красный, желтый или зеленый уровень сигнализации. Выплат огромнее количество, с каждым днем они увеличиваются,  и страховщики не могут их все обрабатывать на предмет мошенничества. Программа анализирует, что например, если  авто попало в ДТП спустя десять-пятнадцать  дней после страхования – это явный повышающего уровня коэффициент мошенничества. Такие механизмы использует любая страховая компания в своих информационных системах.  Но применять их надо не только в рамках одной организации, а всего рынка.

В свою очередь заместитель председателя правления ФГСВ Ержан Конурбаев отметил, что передача фонду гарантирования функционала по базе данных могла бы решить экономические и административные задачи. Во-первых, агрегировать  и очищать информацию, которую затем передавать в Нацбанк и другим заинтересованным лицам. В таком случае регулятор избавился бы от проверки качества и полноты информации, ее корректировке,  и сконцентрировался бы на прямых вещах – анализе отчетности. Во-вторых, хотя ФГСВ и занимается гарантией страхового портфеля (договоров страхования), фактически он  не видит сегодня этих договоров, а для  фонда это актуально.

В-третьих, аккумулирование сервисов в одном институте  позволит страховщикам экономить и сокращать расходы.  Сейчас компании борются за рентабельность, так как выплаты растут, а премии падают. Чтобы удержать страховые тарифы  следует  максимально ужать расходы, и договариваться с рынком о не повышении тарифов.  Поскольку акционерами  фонда являются страховые компании, то в случае утверждения рынком такого  проекта – создания оперативной базы данных, ФГСВ готов его реализовать. Вспомним, что ЕСБД также начиналась как проект на базе одной или нескольких страховых компаний, который затем стал самостоятельным бизнесом.

Главный вопрос – в легитимности проекта оперативной базы. Его можно реализовать в рамках бюджета фонда, но чтобы он приносил отдачу, он должен быть поддержан всеми, регулятором в том числе. Сейчас все – таки ситуация с ГКБ до конца не урегулирована. Если бы удалось найти компромисс с регулятором по этому вопросу, тогда можно двигаться дальше по созданию моторного бюро и развитию международных и межгосударственных систем страхования, поскольку местный рынок будет технически готов к вхождению, включая наличие соответствующей информационной инфраструктуры.