X
Қаз | Рус | Eng
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
8 (727) 393 25 70
050000, г. Алматы, ул. Рыскулбекова, д. 28, блок 7 (ЖК Бай - тал)
 

На защите интересов граждан и бизнеса. Интервью Жаната Курманова

Несмотря на динамичный рост страхового рынка Казахстана, его значимость в экономике республики остается недостаточно высокой.

Заместитель председателя Национального банка РК Жанат Курманов в интервью «Казахстанской правде» рассказывает о том, какие меры планируется принять, чтобы превратить страхование в реально работающий механизм защиты интересов населения и бизнеса.

 

 – Жанат Бостанович, как сегодня выглядит страховой рынок Казахстана в цифрах?

– На страховом рынке осущест­вляют деятельность 32 страховые организации, из них 7 имеют лицензию по отрасли «страхование жизни» и 25 – по отрасли «общее страхование». Совокупные активы страховых компаний за последние 5 лет выросли более чем в 2 раза и составили на 1 января 2018 года 927 миллиардов тенге. Объем собранных страховых премий за 2017 год составил 370 миллиардов тенге. Из них около поло­ вины составляет добровольное имущественное страхование и по четверти – добровольное лич­ное страхование и обязательное страхование.

Наиболее активно развиваются добровольные виды страхования, в том числе страхование гражданско-­правовой ответст­венности (ГПО), автотранспорта и страхование жизни. По этим видам страхования страховые премии увеличились более чем в 2 раза.

 Наблюдается рост на услуги страхования среди населения. Объем страховых премий по до­ говорам с физическими лицами увеличился за последние 5 лет в 2,2 раза. Действует более 5 миллионов договоров с физическими лицами, из них 2,9миллиона составляют договоры по обязательному страхованию ГПО владель­цев транспортных средств, около 1 миллиона – по добровольному страхованию жизни, 404 тысячи – по страхованию от несчастных случаев и 183 тысячи – по страхованию на случай болезни.

 

– Соотношение объема страховых премий к размеру экономики республики остается достаточно скромным. Говорит ли это о том, что страховому рынку еще есть куда расти?

– Несмотря на динамичный рост показателей, значимость страхового рынка в развитии экономики Казахстана пока остается низкой. Как вы знаете, общепризнанными индикаторами развития рынка являются доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны и объем страховых премий на душу населения. В Казахстане эти показатели в 2016 году составили 0,8% и 20104тенге, а это 84­е и 73­е места в мире соответственно.

Для сравнения: показатель доли страховых премий в ВВП в Российской Федерации составлял 1,36%, в Украине – 1,41%, в стра­нах Центральной и Восточной Европы – 1,92%, в развивающихся странах (за исключением Китая) – 2,53%, а в странах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) – 7,60%.

С учетом данных показателей можно сделать выводы о том, что страховой рынок пока не со­ ответствует потребностям экономики, не стал эффективным инструментом защиты интересов населения и бизнеса, однако имеет значительный нереализованный потенциал развития. Сдерживающими причинами для динамичного роста являются:

1) недостаточное развитие продуктов добровольного страхова­ния жизни и здоровья граждан, страхования имущества населе­ния и предпринимательства от различных рисков;

 2) условия по обязательным видам страхования не стандартизированы, не в полной мере обеспечивают потребность кли­ента в страховой защите, клиент не в полной мере информирован в отношении покрываемых рисков для четкого понимания, от чего фактически он защищен;

3) сохраняющееся недоверие населения и бизнеса к страхованию из­-за недостатка информации и невысокого качества оказываемых страховых услуг, из­-за сложившегося ранее негативного опыта, связанного с проблемой получения страхового возмещения;

 4) отсутствие доступности страховых услуг во всех регионах республики;

 5) недостаточный уровень капитализации страховых компа­ний, что ограничивает их финансовые возможности в принятии страховых рисков, в автоматизации деятельности, в количественном и качественном развитии продуктов и услуг;

6) высокий уровень издержек бизнеса, в том числе связанный с неэффективным перестрахованием и выплатой значительных комиссионных вознаграждений посредникам;

7) недостаточный уровень внедрения страховщиками современных инноваций и цифровых технологий в свои бизнес­-процессы.

 В условиях глобализации, интеграционных процессов в рамках ЕАЭС крайне важно формирование финансово устойчивой и конкурентоспособной национальной страховой индустрии, отвечаю­ щей интересам экономики, населения и бизнеса. Присоединение республики к ВТО открывает нам доступ к зарубежным рынкам, а крупным иностранным компаниям – к национальному рынку. В 2020 году страховой сектор станет открытым для доступа на рынок филиалов иностранных компаний.

 

– Как известно, в настоящее время на рассмотрение Мажилиса Парламента представлен проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности». Чем обусловлена необходимость разработки указанного законопроекта, и каковы его ключевые новации?

– В целом законопроект сфокусирован на решении четырех ключевых задач – это обеспечение финансовой устойчивости страхового рынка, рост региональной доступности страховых услуг, повышение качества и снижение стоимости страховых продуктов, а также усиление защиты прав потребителей страховых услуг.

 Предусмотрено внедрение страховых полисов в электронной форме и предоставление услуг страховыми компаниями через их интернет­ ресурсы. За счет снижения операционных расходов, исключения услуг страховых агентов снизится стоимость страховых продуктов для населения и бизнеса. Страховые компании смогут внедрять электронные услуги (предусматривая полный цикл от продажи полисов до организации страховых выплат) как по обязательным, так и по добровольным видам страхования.

В туристской отрасли повысится действенность страхования в интересах защиты жизни и здоровья казахстанских туристов. Законопроектом предусмотрен переход от страхования ответ­ственности туристских фирм к непосредственному страхованию казахстанского туриста. При этом учтена международная практика страхования стран ОЭСР в сфере выездного туризма. Также с учетом международного опыта действующее законодательство дополнится понятием вмененного страхования.

В рамках вмененного страхо­вания не требуется принятие отдельных законов по обязательным видам страхования. Минимальные (типовые) условия  страхования могут быть регламентированы законодательством, а детальные – определяться соглашением сторон с учетом специфики деятельности и интересов клиента.

 Для усиления защиты прав потребителей страховых услуг законопроектом предусмотрен комплекс мер по развитию инфра­ структуры страхового рынка. В рамках системы гарантирования страховых выплат предусмотрены механизмы защиты граждан по социально значимым классам страхования. В целях досудебного урегулирования споров расширена сфера деятельности страхового омбудсмана по всем обязательным и добровольным классам страхования. Предусмотрены меры по обеспечению сохранности и развитию Единой статистической базы данных по страхованию (ЕСБД) в качестве эталонной базы договоров страхования.

 – Решает ли рассматриваемый законопроект проблему низ- кого уровня цифровизации в страховой сфере? Когда страховые услуги будут доступны казахстанцам в режиме онлайн?

– В рамках государственной программы «Цифровой Казах­ стан» предусмотрено активное внедрение современных цифровых технологий в экономике. Одним из ключевых факторов цифрового развития страны является широкополосный доступ к Интернету.

По данным Комитета по статистике Республики Казахстан, сегодня 3/4 населения страны являются пользователями Ин­тернета. Однако в отличие от развитых стран у нас менее 10% пользователей Интернета приоб­ретают товары и услуги онлайн.

Очевидно наличие огромного потенциала роста казахстанского рынка электронной коммерции, составляющего пока лишь около 1% от общего объема розничной торговли в стране. При этом в пос­ледние годы значительный рост демонстрирует рынок платежей физических лиц с использованием мобильной связи и интернет­ банкинга (увеличение объема в 2,3 раза в 2016 году по сравнению с 2015 годом).

 Развитие онлайн­ страхования повлечет внедрение IT-­техно­ логий во все бизнес­ процессы страховых компаний: заключение е­-полиса, оплата страховых премий через платежные систе­мы, подтверждение наличия действующего договора в электронной форме, обратная связь с клиентом в режиме 24/7/365, оперативный доступ к данным и оценка рисков.

 В рамках полного цикла услуг будет предусмотрено дистанционное «постпродажное» обслуживание клиентов: переоформление (расторжение) договора страхования, уведомление о страховом случае, организация процедур по определению размера причиненного вреда, отправка  заявления и документов для получения страховой выплаты, контроль выплаты через «личный кабинет» страхователя на сайте страховщика.

Будут предусмотрены требования к автоматизации и интернет­ ресурсам страховых компаний, защите персональных данных и обеспечению кибербезопаснос­ти, порядку обмена электрон­ ной информацией между всеми участниками процесса.

Онлайн­ страхование также предполагает реализацию уда­ ленной идентификации клиентов. Это потребует интеграции ЕСБД с государственными ин­ формационными системами и базами данных. Планируется, что после принятия закона внедрение электронного страхования начнется с 1 января 2019 года. Онлайн­ страхование повысит уровень цифро­визации страховой отрасли, ее конкурентоспособность, обеспечит удаленный доступ населения к финансовым услугам. За счет снижения операционных расходов и расходов на оплату посреднических услуг стоимость электронных полисов будет сни­жена.

При покупке электронного полиса страховые компании смогут предусматривать скидку страхователям в размере до 10% от предусмотренного законом базового тарифа. В целом, согласно глобальному отчету KPMG (The Pulse of Fintech: Q2 2017), активное внедрение страховых цифровых технологий и финтех­экосистем содержит большой потенциал для устранения сложившегося отставания страхового рынка от других сек­ торов финансовых услуг.

 

– Насколько надежной будет система защиты данных страхователей, передаваемых через Интернет?

– Национальным банком разрабатываются требования к программно­-техническим средствам и интернет­ ресурсам страховых компаний, обеспечивающим обмен информационными данными между страхователем и страхов­щиком, заключение электронных договоров страхования. Данные меры направлены на информационную безопасность и защиту персональных данных клиентов. Онлайн­ страхование будет предусматривать надежную дис­танционную обработку сведений о страхователе (застрахованных) в ЕСБД, обмен информацией между ЕСБД и государственными информационными системами и базами данных (после их интегра­ции), автоматический расчет страховой премии, подлежащей уплате страхователем, регистра­цию договора страхования в ЕСБД с присвоением уникального номе­ра и направление электронного подтверждения страхователю (например, на мобильный теле­ фон и/или в «личный кабинет») с указанием уникального но­ мера страхового полиса и иных сведений.

 

– Как предлагаемый законопроект защитит интересы казахстанских туристов, и скажется ли он на стоимости турпутевок? ­

- По действующему законода­тельству туроператоры и тур­ агенты страхуют свою ответ­ ответственность перед туристами. Предполагается, что если по вине туроператора или турагента ту­рист пострадал, то страховая ком­пания осуществит ему выплату. Однако эта система не в полной мере защищает туриста в силу ряда причин.

Например, сейчас, находясь за рубежом, турист не получает необходимые услуги при наступ­лении страхового случая. Он смо­жет получить страховое возмеще­ние только по возвращении и на основании решения суда, то есть фактически турист в поездке не защищен. Страховые риски в законодательстве строго не определены, поэтому туристы перед выездом за рубеж не имеют представления о том, в каких случаях страховая защита работает. Также остается ограниченной сумма страхового покрытия для защиты интересов всех пострадавших туристов. Ли­мит ответственности туроператора составляет 10 000 МРП (24 миллио­на тенге), тогда как, к примеру, сумма ущерба, нанесенного туристам в результате банкротства ТОО «Гульнар Тур», составила свыше 400 миллионов тенге.

Законопроект предусматривает переход к обязательному страхованию интересов самого туриста, выезжающего за рубеж. Страхование туриста будет осуществляться туроператором в сфере выездного туризма по од­ной из программ обязательного страхования, в привязке к стра­не и количеству дней поездки. Предлагаемые программы обя­зательного страхования туриста соответствуют международным продуктам и включают базовые социальные риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью туриста, такие как несчастный случай, экстренная/ неотложная помощь, репатриация. Обращаю внимание на то, что казахстанский турист выступит застрахованным лицом в договоре обязательного страхования туриста.

Фактически без страховки ни один турист, приобретающий услуги казахстанских туроперторов, не должен остаться. За счет массовости стоимость данной страховки будет доступна (около одного доллара США в день) и будет являться частью турпакета. Стоимость всего страхования не будет одинаковой для всех туроператоров в сфере выездного туризма. Она будет напрямую зависеть от количества туристов, отправляемых туроператором за рубеж, длительности поездки, страны выезда и конкретных рисков, с которыми сталкивается турист в поездке. Лимит ответственности страховщика по программам страхования составит от 10 тысяч до 50 тысяч долларов по каждому туристу. Это соответствует требованиям стран, в которых необходима страховка при въезде в эти страны.

Казахстанский турист сможет получить помощь в момент наступления страхового случая за рубежом, включая круглосуточную поддержку ассистанс­ компании страховщика. Страховая защита будет действовать весь период нахождения туриста за рубежом. Наступление первого страхового случая не будет означать прекращение действия договора страхования. При желании турист, конечно, может предусмотреть дополни­ тельную защиту, например, на случай отмены поездки за границу, утери паспорта или багажа, более высокий лимит страхового покрытия. Но это будет уже самостоятельная покупка полиса добровольного страхования вы­езжающих за рубеж.

 

 – Какие изменения ожидаются в системе гарантирования страховых выплат?

– Система гарантирования страховых выплат успешно функционирует в Казахстане с 2003 года. АО «Фонд гарантирования страховых выплат» является единственной некоммерческой организацией по гарантированию страхователям страховых выплат при принудительной ликвидации страховой организации. Учредителем фонда был Национальный банк Республики Казахстан. В настоящее время участниками и акционерами фонда являются 22 страховые организации. К гарантируемым видам страхования относятся клас­сы обязательного страхования гражданско-­правовой ответственности  владельцев транспортных средств, перевозчика перед пассажирами, туроператора и турагента. Действующая система пока включает ограниченный перечень гарантируемых видов страхования. Отсутствует разграничение между резервами гарантирования и собственными средствами акционеров фонда, в том числе при учете инвестиционных доходов.

С учетом международной практики законопроект предусматривает введение гарантий фонда по социально значимым классам накопительного страхования, а именно по договорам пенсионного аннуитета и договорам аннуитета по обязательному страхованию работника от несчастных случаев. Фонд будет обеспечивать непрерывность аннуитетных выплат в случае ликвидации страховой компании.

 Законопроектом предусмотрен раздельный учет активов, сформированных за счет взносов страховых компаний – участников системы гарантирования, и активов, сформированных за счет вкладов акционеров. Эти и другие меры направлены на укрепление финансовой устойчи­вости системы гарантирования, защиту страхователей, снижение социальной напряженности при принудительной ликвидации страховой компании, повышение доверия населения к страховой индустрии в целом.

 

– Расскажите о том, что означает «вмененное страхование», которое Нацбанк предлагает ввести в Казахстане? В чем его принципиальное отличие от обязательного страхования?

– С учетом международной практики законопроектом предусмотрено дальнейшее развитие обязательного страхования, предусматривающее введение так называемого вмененного страхования. Опыт многих развитых стран демонстрирует тенденцию перехода от традиционного обязательного страхования к его модифицированному виду – вме­ненному страхованию. Например, во Франции существуют более 120 видов обязательного страхования, из них только 4 регулируются Страховым кодексом, то есть на уровне отдельного зако­нодательного акта.

При вмененном страховании требование о наличии договора страхования и его существенные условия, как правило, закрепляются законодательным актом. Детальные условия страхования определяются уже не специальным законом, а до­ говором страхования или правилами страхования. Например, если будет введено обязательное страхование гражданско­-право вой ответственности адвокатов по принципу вмененного страхо­вания, то в Законе Республики Казахстан «Об адвокатской дея­тельности» как минимум должны быть предусмотрены требование о заключении адвокатом договора страхования, страховые случаи и минимальная страховая сумма. Иные условия будут определяться по соглашению сторон.

Введение вмененного страхования позволит сторонам договора страхования предусмотреть гибкие условия страхования, отвечающие интересам клиента, соответствующие специфике деятельности и рискам страхова­теля, что приведет к повышению качества и доступности страховых продуктов.

 

– Существуют ли планы по стимулированию населения к покупке страховых продуктов по добровольному страхованию жизни?

– Одним из важных стимулов развития продуктов накопительного страхования жизни являются налоговые нормы, предусматривающие благоприятный для населения режим формирования долгосрочных сбережений с одновременным страхованием своей жизни. Практика развитых стран показывает, что в первую очередь это предусматривает исключение из налогообложения страховых выплат для продуктов долгосрочного накопительного страхования жизни.

Это позволяет расширить комплекс мер по социальной защите граждан посредством использования ими инструментов добро­ вольного страхования, повысить уровень сбережений населения, сформировать дополнительный источник долгосрочного финансирования   экономики. Соответствующие нормы по стимулированию долгосроч­ного накопительного страхо­вания предусмотрены в новом Налоговом кодексе Республики Казахстан.

 

– Какие изменения законопроект привнесет в деятельность страхового омбудсмана?

 – Институт страхового омбудсмана был введен в 2008 году и по­ казал свою эффективность в до­ судебном урегулировании споров между участниками страхового рынка по договорам обязательного страхования гражданско­-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Урегулирование страховым омбудсманом споров по остальным видам (классам) страхования пока осуществлялось только по соглашению сторон.

 Законопроектом предусмотрено расширение полномочий страхового омбудсмана по урегулированию споров по всем классам обязательного и добровольного страхования. К страховому омбудсману смогут обращаться физические лица и субъекты малого предпринимательства в случае, если сумма заявленных требований по разногласиям не превышает 10 000 МРП. Иные юридические лица также бу­дут иметь право обратиться к омбудсману по спорам в рамках страхования гражданско­-право­вой ответственности владельцев транспортных средств.

Это позволит, как это принято в развитых странах, ускорить процесс осуществления страховых выплат, как правило, в досудебном порядке без необходимости обращения клиента в суд.

 

Источник: газета «Казахстанская Правда»